銀行更像咖啡屋

　 推開(kāi)匯豐銀行杭州分行的大門(mén)，撲面而來(lái)的是一陣暖意，這里的空調(diào)一年四季都開(kāi)啟。最先映入眼簾的不是中資銀行里常見(jiàn)的窗口，而是一組組開(kāi)放式的辦公席。腳下不是常見(jiàn)的光可鑒人的大理石地板，而是柔軟的地毯。如果不看銀行的名字，你或許會(huì)以為自己是在一家悠閑的咖啡屋里。針對(duì)高端客戶(hù)的“卓越理財(cái)”服務(wù)區(qū)要往里走。門(mén)廳里有專(zhuān)門(mén)的前臺(tái)，咖啡和礦泉水也可供客人隨意享用。這里有一間獨(dú)立的會(huì)客室，雖然房間不大，但裝修十分典雅，乳白色的吊燈，咖啡色的圓桌，圍繞圓桌的是四把舒適的座椅，條桌上立著青花瓷罐，墻角綻放著百合。

　 我一進(jìn)門(mén)，客戶(hù)經(jīng)理馬上起身，拿著名片迎上來(lái)，并將記者引向辦公桌旁落座，隨即就有工作人員送來(lái)一杯熱氣騰騰的咖啡。目前，外資銀行僅能向本地居民提供外幣業(yè)務(wù)和百萬(wàn)元以上的人民幣定期存款服務(wù)，所以，記者選擇了外幣開(kāi)戶(hù)。

　 開(kāi)戶(hù)表格填了半小時(shí)

　 與中資銀行相比，外資銀行在開(kāi)戶(hù)時(shí)要求客戶(hù)填寫(xiě)的內(nèi)容要多出很多。

　 匯豐銀行杭州分行一位客戶(hù)經(jīng)理告訴我，客戶(hù)只要出示身份證件，就可以在匯豐開(kāi)戶(hù)，匯豐有著全球統(tǒng)一的服務(wù)流程和規(guī)范。隨后，她拿出一套中英文對(duì)照的表格，這是匯豐銀行全球統(tǒng)一的格式，足足有四五張紙。

　 在東亞銀行杭州分行，我足足花了半個(gè)小時(shí)才將開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)表的全部?jī)?nèi)容填寫(xiě)完畢，除了姓名、年齡、住址、單位、月收入、聯(lián)系方式等基本信息外，還有諸如“你的收入最主要的來(lái)源是什么、你的收入供養(yǎng)幾個(gè)人，有無(wú)子女、你開(kāi)戶(hù)的目的是為了什么”等等。“如果發(fā)現(xiàn)客戶(hù)每月的賬目進(jìn)出同其收入差距很大，對(duì)這種可能的洗錢(qián)行為，我們會(huì)向有關(guān)部門(mén)報(bào)案?！笨蛻?hù)經(jīng)理解釋說(shuō)。

　客戶(hù)簽名比密碼重要

　 與中資銀行賬戶(hù)最大的不同之處在于，外資銀行賬戶(hù)不是用密碼支取，同時(shí)存折這樣的實(shí)體賬戶(hù)在外資銀行也變得可有可無(wú)。

　 開(kāi)戶(hù)時(shí)，除攜帶身份證、填寫(xiě)相關(guān)表格外，客戶(hù)經(jīng)理還要求客戶(hù)在兩張印鑒卡上簽上自己的名字，銀行系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行記錄。對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，這個(gè)簽名至關(guān)重要，如匯豐銀行的客戶(hù)進(jìn)行資金支取時(shí)，不是憑密碼，客戶(hù)只要簽字，銀行系統(tǒng)會(huì)對(duì)簽字進(jìn)行鑒別。

　正因?yàn)榇耍y行客戶(hù)經(jīng)理會(huì)找一位同事“雙人鑒證”客戶(hù)的簽名。匯豐銀行有關(guān)人士介紹，這是國(guó)際通行的方式，銀行有一個(gè)精密的系統(tǒng)可以辨認(rèn)客戶(hù)的簽字是否屬于本人，防偽性很強(qiáng)。

　 在中資銀行開(kāi)戶(hù)后，一般會(huì)拿到一本寫(xiě)有自己姓名的存折，而在外資銀行，卻可以選擇不要存折。不選擇存折，每次到銀行辦業(yè)務(wù)，就只要帶一張身份證即可，為方便客戶(hù)了解賬戶(hù)變動(dòng)情況，銀行會(huì)寄月結(jié)單。

　 可能是華人銀行的緣故，東亞銀行在遵循國(guó)際慣例的同時(shí)也考慮到中國(guó)國(guó)情，客戶(hù)可以選擇用簽名也可以選擇用密碼，同時(shí)，東亞銀行也為客戶(hù)提供存折。

　 在填完開(kāi)戶(hù)表格、在兩張印鑒卡上簽名后，我拿到了東亞銀行外幣儲(chǔ)蓄存折，由于我選擇了簽名，客戶(hù)經(jīng)理要求我在存折上簽上自己的名字，作為日后取款時(shí)對(duì)照?？蛻?hù)雖然在存折上簽上自己的名字，不過(guò)，不用擔(dān)心，因?yàn)檫@個(gè)簽名在普通光線下根本看不到，只有銀行工作人員使用特殊的設(shè)備才能看得到。

　 5分鐘后，我就拿到了這本由本人、東亞銀行杭州分行副行長(zhǎng)、個(gè)人業(yè)務(wù)部主任三人共同簽名的存折。

　 客服電話(huà)全是人工接聽(tīng)

　 跟中資銀行的客服電話(huà)大多采用自動(dòng)語(yǔ)音系統(tǒng)+人工接聽(tīng)不同，外資銀行在國(guó)內(nèi)所有聯(lián)系客戶(hù)的電話(huà)都是人工接聽(tīng)的，這會(huì)讓客戶(hù)感覺(jué)更舒服。

　 如果是外資銀行的貴賓客戶(hù)，還可享有更高端的服務(wù)。匯豐銀行就針對(duì)該行卓越理財(cái)客戶(hù)推出傳真指令服務(wù)，客戶(hù)在進(jìn)行相關(guān)的授權(quán)后，就可以通過(guò)該服務(wù)全球遙控自己的賬戶(hù)，例如要進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，只要給銀行指定的傳真機(jī)發(fā)送傳真，銀行收到傳真后會(huì)馬上電話(huà)確認(rèn)，確認(rèn)后即可迅速完成轉(zhuǎn)賬。

　賬戶(hù)管理費(fèi)比利息高

　 目前，匯豐銀行和東亞銀行都采取零開(kāi)戶(hù)政策——客戶(hù)不用存錢(qián)就可以開(kāi)一個(gè)外幣賬戶(hù)，只要在隨后一定期限內(nèi)存入相應(yīng)的金額即可。事實(shí)上，對(duì)上門(mén)的客戶(hù)，外資銀行并非“來(lái)者不拒”。如東亞銀行規(guī)定，客戶(hù)在零開(kāi)戶(hù)后的兩個(gè)月內(nèi)必須有200美元或1000元港幣(或等值外幣)以上金額存入，否則，將被銷(xiāo)戶(hù)。據(jù)了解，到本月底可以正式開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)后，這一門(mén)檻將被提高到5000元人民幣。

　 匯豐銀行則將客戶(hù)分為普通客戶(hù)和“卓越理財(cái)”客戶(hù)。對(duì)普通客戶(hù)，同一客戶(hù)號(hào)碼下的所有賬戶(hù)一個(gè)月內(nèi)日均存款余額低于人民幣1.6萬(wàn)元或等值外幣時(shí)，則要支付55元/月的賬戶(hù)管理費(fèi)。“卓越理財(cái)”客戶(hù)同一客戶(hù)號(hào)碼下的所有賬戶(hù)一個(gè)月內(nèi)日均存款余額低于人民幣40萬(wàn)元或等值外幣時(shí)，則要支付100元/月的賬戶(hù)管理費(fèi)，到4月20日以后，“卓越理財(cái)”客戶(hù)的門(mén)檻將提高到人民幣50萬(wàn)元或等值外幣，收費(fèi)也將提高到300元/月。

　 東亞銀行也將客戶(hù)分為普通客戶(hù)和“顯卓理財(cái)”客戶(hù)，后者的門(mén)檻是人民幣25萬(wàn)元或等值外幣。目前，東亞銀行并未明確提出收取小額賬戶(hù)管理費(fèi)，只是規(guī)定，開(kāi)戶(hù)不足3個(gè)月就銷(xiāo)戶(hù)的，將收取40元港幣或5美元的管理費(fèi)。

　 由此可見(jiàn)，“零開(kāi)戶(hù)”只存在理論上的可能。因?yàn)檫@樣的小額賬戶(hù)存在外資銀行非常不劃算，一個(gè)季度的利息收入還不足以交納當(dāng)期的賬戶(hù)管理費(fèi)。