2015年，互聯(lián)網(wǎng)保險元年。

　　行業(yè)開始了一輪集中的發(fā)作，巨額融資不停，一片欣欣向榮;兩年后，創(chuàng)業(yè)者和投資人都發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，比想象中難得多。

　　從本年開始，互聯(lián)網(wǎng)保險開始變冷靜，更接地氣。

　　本來的玩家，大部分開始向“場景險”轉(zhuǎn)型，用“B2B再2C”的方式，迂回前進(jìn)。

　　場景，就如他們不約而同握住的救命稻草，這將成為互聯(lián)網(wǎng)保險唯一逃生出口嗎?

　　01必爭場景

　　2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險的融資新聞開始刷屏，動輒融資上億，估值十億百億。

　　但不才半年，玩家開始冷靜地意識到，互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展，并不像想象中那么容易。

　　首先，市場教育不足，用戶對保險的好感度不足。一提到保險，在用戶的印象中就會出現(xiàn)巧舌如簧的保險代理人，甚至?xí)c“詐騙”、“忽悠”等詞聯(lián)系到一起。

　　其次，就是保險的素質(zhì)，是一個低頻、弱需求產(chǎn)品，傳統(tǒng)保險對于用戶來說，可有可無，沒有觸到硬性痛點(diǎn)。

　　“保險是一個特殊的金融產(chǎn)品，它是一個‘非等價契約’。”大象保險CEO楊喆體現(xiàn)，“并不是所有人都愿意花100塊，來保障未來不必然發(fā)生的風(fēng)險。”

　　因此，豈論是國內(nèi)還是國外，保險都是銷售來驅(qū)動。

　　據(jù)中國電子商務(wù)研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，保險產(chǎn)品的廣告流量轉(zhuǎn)化率低，僅為3%-5%擺布，也是因?yàn)槠?ldquo;弱需求”的本色。

　　在去年，一家互聯(lián)網(wǎng)保險花費(fèi)千萬，投放硬廣，結(jié)果轉(zhuǎn)化率低得不像話。

　　在這樣的配景下，互聯(lián)網(wǎng)保險開始了一場轉(zhuǎn)型和破殼之路。

　　有意思的是，大家?guī)缀醪患s而同地，挑中了“場景險”模式，開始深耕場景。

　　淘寶退貨運(yùn)費(fèi)險是場景保險的始祖，且做得最好、規(guī)模最大。

　　2010年，淘寶交易額達(dá)到1000億，掩護(hù)消費(fèi)者的“七天無理由退貨”規(guī)則也實(shí)行了三年。

　　但關(guān)于“退貨郵費(fèi)”應(yīng)該由誰來承擔(dān)的問題，卻一直爭論不斷。

　　據(jù)淘寶提供的數(shù)據(jù)顯示，在退款交易糾紛中，“有42%是由于買賣雙方對退貨郵費(fèi)問題協(xié)商紛歧致產(chǎn)生的”。

　　2010年年中，淘寶聯(lián)合華泰保險推出了退貨運(yùn)費(fèi)保險，當(dāng)時宣傳語句是“為淘寶賣家量身打造”，一旦發(fā)生退貨，退貨運(yùn)費(fèi)將由保險公司承擔(dān)。

　　從店家補(bǔ)助開始，到現(xiàn)在消費(fèi)者愿意主動購買，淘寶退運(yùn)費(fèi)險順利培養(yǎng)了消費(fèi)者的習(xí)慣，完成了華麗轉(zhuǎn)身。

　　目前，淘寶退運(yùn)費(fèi)險一年實(shí)現(xiàn)了30億保費(fèi)。這次巨大的成功，無疑是創(chuàng)業(yè)者的強(qiáng)心劑。

　　創(chuàng)業(yè)公司不遑多讓，確實(shí)緊跟步伐，開始了探索。

　　好比，駕校場景中，經(jīng)常會有學(xué)員掛科，海綿保的“駕考寶”，是掛科就能賠償考費(fèi)、學(xué)費(fèi);

　　好比，目前激戰(zhàn)正酣的“共享單車”領(lǐng)域，也成為互聯(lián)網(wǎng)保險爭搶的好場景，“每次解鎖背后，都有一張保單，把本來傳統(tǒng)的騎乘不測險碎片化、高頻化。”海綿保創(chuàng)始人兼CEO許貴生稱。

　　好比，保準(zhǔn)牛為百度外賣制定了“騎士保”與“眾包保”，外賣騎士不消擔(dān)心在送餐途中，誤將行人撞傷的風(fēng)險。

　　還有物流、二手車鑒定、醫(yī)美等場景，互聯(lián)網(wǎng)保險公司都在積極接入。

　　為何大家都如此不約而同扎根在了場景?

　　02被迫之舉?

　　場景險確實(shí)有某種魅力。

　　看起來“弱需求”的保險產(chǎn)品，一旦和場景結(jié)合，就產(chǎn)生了強(qiáng)大的發(fā)作力。

　　在場景中，用戶對風(fēng)險的感知度，明顯提高，有了購買沖動，再加上場景保險小額的特點(diǎn)，“用戶能在30S內(nèi)，瞬間做出購買決定。”悟空保CEO陳志華稱。

　　在某種程度上，場景激活了用戶，化解了“弱需求”的桎梏。

　　而另一方面，一些場景險領(lǐng)域，是傳統(tǒng)保險產(chǎn)品不會切入的領(lǐng)域。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，誕生很多新模式。這些模式的背后，也誕生了新的保險需求。

　　好比，共享單車出現(xiàn)后，就有了騎行的保險需求;上門推拿師出現(xiàn)后，就有了他們?nèi)松戆策m的保險需求——這些都成為互聯(lián)網(wǎng)保險平臺新的機(jī)會。

　　“目前場景保險可以分為兩個維度，一種是‘新場景新需求’，一種是‘老問題新產(chǎn)品’。”陳志華對一本財經(jīng)體現(xiàn)。

　　這些新的細(xì)小場景，傳統(tǒng)保險看不上：一方面是肉太小，一方面是難以下口。

　　保險產(chǎn)品的誕生，需要遵循大數(shù)法則，精算師需要按照各種統(tǒng)計數(shù)據(jù)，，進(jìn)行風(fēng)險定價。

　　好比傳統(tǒng)壽險的設(shè)定，需要地區(qū)的生命周期表、通貨膨脹等各種復(fù)雜的靜態(tài)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險定價。

　　但一個新的場景，誕生時間短，數(shù)據(jù)不足，且變動多，傳統(tǒng)保險公司的玩法，根本難以開拓。

　　在某種意義上，互聯(lián)網(wǎng)玩家經(jīng)常會將傳統(tǒng)玩家看不上，或又臟又累的活兒，撿起來干了。

　　而在保險領(lǐng)域，這些傳統(tǒng)保險看不上的生意，卻成了互聯(lián)網(wǎng)保險眼中的金沙。

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