【環(huán)球網(wǎng) 記者 陳進(jìn)】日前，中國(guó)財(cái)政科學(xué)研究院發(fā)布了《降成本——2017年的調(diào)查與分析》。調(diào)查顯示，盡管鼓勵(lì)降成本的各類政策持續(xù)出臺(tái)，仍有56.3%的樣本企業(yè)認(rèn)為融資難、融資貴”。民營(yíng)企業(yè)中，61.4%的樣本企業(yè)存在融資困難，民營(yíng)企業(yè)的獲得感較低。而從企業(yè)規(guī)?？矗?0%中、小型企業(yè)認(rèn)為存在融資困難。

　　北京鴻誠(chéng)祥兆投資擔(dān)保有限公司(下稱鴻誠(chéng)祥兆”)總裁兼CEO焦文明在接受環(huán)球網(wǎng)財(cái)經(jīng)專訪時(shí)表示，中小企業(yè)由于規(guī)模小、渠道窄，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大，其往往不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)青睞。為那些不被大銀行青睞的中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、便捷的服務(wù)，就是鴻誠(chéng)祥兆以及整個(gè)金融服務(wù)外包行業(yè)的使命，當(dāng)前這個(gè)領(lǐng)域還不太規(guī)范，但前景巨大。”焦文明說(shuō)。

　　2017年全國(guó)金融會(huì)議上，決策層也反復(fù)強(qiáng)調(diào)要建設(shè)普惠金融、加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)金融服務(wù)，同時(shí)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)降低運(yùn)營(yíng)成本，清理規(guī)范中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。在政府、企業(yè)協(xié)作努力下，中小企業(yè)融資難、融資貴現(xiàn)象有望得到緩解。

　　中小企業(yè)融資難、融資貴

　　通常，具備較大規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)押的國(guó)有、大型企業(yè)更受傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)青睞，而諸如北京郊區(qū)塑料種植大棚”這樣的中小企業(yè)和個(gè)體戶，往往難以貸款，額度也很低。有金融業(yè)內(nèi)人士曾撰文稱，在一些民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于中小企業(yè)，特別是民營(yíng)中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)正常渠道滿足資金需求的現(xiàn)實(shí)，非正式金融活動(dòng)應(yīng)運(yùn)而生。

　　這一現(xiàn)實(shí)也得到了決策層的高度重視。在2017年7月14日——15日召開(kāi)的全國(guó)金融工作會(huì)議上，黨中央強(qiáng)調(diào)，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)、三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，鼓勵(lì)發(fā)展綠色金融，要促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)降低經(jīng)營(yíng)成本，清理規(guī)范中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，避免變相抬高實(shí)際經(jīng)濟(jì)融資成本。

　　焦文明說(shuō)，僅以北京及周邊為例，存在長(zhǎng)期融資需求的中小微企業(yè)數(shù)以十萬(wàn)計(jì)。但傳統(tǒng)貸款渠道艱澀，責(zé)任不單單在銀行。中小企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)存在不規(guī)范行為，因此在資質(zhì)審核、風(fēng)控、復(fù)查等環(huán)節(jié)，需要大量的人力和物力，這是當(dāng)前傳統(tǒng)銀行無(wú)法兼顧的。”焦文明說(shuō)。因此，金融企業(yè)持續(xù)地利用外包服務(wù)商來(lái)完成以前或者本該由其自身承擔(dān)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，業(yè)內(nèi)稱之為金融服務(wù)外包。

　　中國(guó)建設(shè)銀行一位不愿具名人士在接受環(huán)球網(wǎng)財(cái)經(jīng)采訪時(shí)表示，金融外包服務(wù)的存在十分必要，像信用卡外呼、POS機(jī)維護(hù)、渠道自助ATM機(jī)等等這些都是外包。銀行沒(méi)有這么多專業(yè)人員，也省去了人力成本，在我看來(lái)，金融服務(wù)外包是銀行和居間商雙贏的選擇。”該人士說(shuō)。

　　像鴻誠(chéng)祥兆這樣的金融服務(wù)外包商，通過(guò)自己掌握的銀行貸款和投資計(jì)劃信息，將有需求的中小企業(yè)與銀行快速對(duì)接，省去了繁冗的審批環(huán)節(jié)和等待，為銀行節(jié)省大量成本的同時(shí)，也為中小企業(yè)快速融資。畢竟對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，時(shí)間就是生命，現(xiàn)金流就是生命。”焦文明告訴環(huán)球網(wǎng)財(cái)經(jīng)。

　　頭等艙服務(wù)體驗(yàn)計(jì)劃

　　數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2017年上半年社會(huì)融資規(guī)模增量累計(jì)為11.17萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)1.36萬(wàn)億元。從結(jié)構(gòu)上看，屬于間接融資的銀行貸款仍是最主要渠道，占比達(dá)到73.5%。平安證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家張明此前指出，在間接融資占主導(dǎo)的金融體系下，銀行更愿意服務(wù)國(guó)企、央企客戶。因此，服務(wù)中小企業(yè)、三農(nóng)”和精準(zhǔn)脫貧等經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展薄弱環(huán)節(jié)，解決民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴”，就必須大力發(fā)展直接融資，推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)于國(guó)有金融機(jī)構(gòu)，未來(lái)應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展中間業(yè)務(wù)，加快與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的融合，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

　　在直接融資方式下，資金盈余單位通過(guò)直接與資金需求單位協(xié)議，將貨幣資金提供給需求單位使用。這也是鴻誠(chéng)祥兆的主營(yíng)業(yè)務(wù)，依托于銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的貸款計(jì)劃，將有需求的用戶、尤其是中小企業(yè)與銀行和機(jī)構(gòu)直接對(duì)接。鴻誠(chéng)祥兆要做的就是減少中間環(huán)節(jié)，替企業(yè)降低成本和簡(jiǎn)化流程。”焦文明說(shuō)。

　　為此，鴻誠(chéng)祥兆近期將推出頭等艙服務(wù)計(jì)劃”，通過(guò)其自主研發(fā)的創(chuàng)新金融服務(wù)模式和風(fēng)控系統(tǒng)，借助線上系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)，極大提升了中小企業(yè)的審批效率。在此背景下，有融資需求的中小企業(yè)主再也不需要頻繁的跑銀行、查征信、交材料。在頭等艙服務(wù)體驗(yàn)計(jì)劃里，中小企業(yè)僅需要通過(guò)線上資料填寫(xiě)就可以在線申請(qǐng)，最快甚至兩個(gè)小時(shí)就能借款成功?？萍紕?chuàng)新帶來(lái)越發(fā)極致的便利服務(wù)，在鴻誠(chéng)祥兆服務(wù)的眾多中小企業(yè)中，包括種植大棚戶等，極少出現(xiàn)借款失敗的情況。”焦文明告訴環(huán)球網(wǎng)財(cái)經(jīng)。

　　2017年底，鴻誠(chéng)祥兆將有一次大的品牌戰(zhàn)役，堅(jiān)持以誠(chéng)信為生存之本、創(chuàng)新是發(fā)展之道、服務(wù)是立業(yè)之源、高效是理念之基的品牌理念。在此計(jì)劃中，鴻誠(chéng)祥兆將制定標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)體系，力爭(zhēng)做到行業(yè)典范，為每個(gè)客戶提供真正意義上的頭等艙”服務(wù)。

　　金融服務(wù)外包行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)亟待出臺(tái)

　　大量證據(jù)表明，近年來(lái)外包業(yè)務(wù)增長(zhǎng)迅速。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)《金融服務(wù)外包》簡(jiǎn)介稱，全球金融服務(wù)機(jī)構(gòu)越來(lái)越多地將原先自行承擔(dān)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)交外包服務(wù)商。而監(jiān)管當(dāng)局進(jìn)行的行業(yè)調(diào)研顯示，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)已將相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)外包出去，外包的安排也日漸復(fù)雜。

　　但與此同時(shí)，我國(guó)金融服務(wù)外包行業(yè)規(guī)模小，主要承接低端服務(wù)，提供服務(wù)的能力較低，致使該行業(yè)在我國(guó)進(jìn)入壁壘較低，進(jìn)入和退出該行業(yè)相對(duì)較為容易。新疆財(cái)經(jīng)大學(xué)張凱萍此前撰文稱，我國(guó)金融服務(wù)外包業(yè)中出現(xiàn)了許多業(yè)務(wù)范圍相同，且業(yè)務(wù)能力不高的企業(yè)，企業(yè)的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，沒(méi)有形成自己的特色，這不利于該行業(yè)中旗艦企業(yè)的形成，不能在本行業(yè)中產(chǎn)生示范帶動(dòng)效用。諸如競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不強(qiáng)、業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重、人員素質(zhì)不高等問(wèn)題，建議完善相關(guān)法律法規(guī)、進(jìn)行資格審查和信用等級(jí)評(píng)定、加強(qiáng)人才培養(yǎng)儲(chǔ)備，進(jìn)而促進(jìn)金融服務(wù)外包業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。”張凱萍文章表示。

　　焦文明說(shuō)，鴻誠(chéng)祥兆會(huì)主動(dòng)適應(yīng)該行業(yè)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，會(huì)在降低運(yùn)營(yíng)成本、提高效率、形成核心競(jìng)爭(zhēng)力等方面努力。而就當(dāng)前金融外包服務(wù)行業(yè)的亂象，焦文明建議：應(yīng)盡快建立相關(guān)體制、機(jī)制，為我國(guó)金融服務(wù)外包行業(yè)發(fā)展提供制度保障。我國(guó)銀行金融外包行業(yè)管理機(jī)制當(dāng)前還不夠完善，為相應(yīng)的糾紛處理埋下重大隱患。例如，近年來(lái)電信詐騙猖獗，銀行資料外泄事件屢屢發(fā)生，銀行將業(yè)務(wù)外包的過(guò)程中就有可能出現(xiàn)客戶信息泄露和丟失的現(xiàn)象，會(huì)給客戶信息安全造成威脅。為我國(guó)金融外包服務(wù)強(qiáng)化信息安全敲響了警鐘。”焦文明告訴環(huán)球網(wǎng)財(cái)經(jīng)。

　　2016年，中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家質(zhì)檢總局、國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委共同在京召開(kāi)發(fā)布會(huì)，發(fā)布了9項(xiàng)金融服務(wù)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)多方媒體轉(zhuǎn)發(fā)和自媒體的廣泛傳播，各地都在積極起草和制定關(guān)于年金融服務(wù)行業(yè)的地方標(biāo)準(zhǔn)，指引著金融服務(wù)行業(yè)的規(guī)范化、合法化與健康化發(fā)展的道路。