上周的文章《交易監(jiān)控及反欺詐的演變與發(fā)展(今生篇)上》中，我們介紹了交易反欺詐在演變中出現(xiàn)的技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用，今天接著上周的話題，繼續(xù)走進(jìn)交易監(jiān)控及反欺詐的今生，看看數(shù)據(jù)在交易反欺詐中飾演著什么角色，又起到了哪些決定性作用。

金融機(jī)構(gòu)有賬戶數(shù)據(jù)，賬戶的歷史交易數(shù)據(jù)，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，風(fēng)控系統(tǒng)的建設(shè)僅依賴這兩個(gè)維度的數(shù)據(jù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。對(duì)一筆交易掌握的數(shù)據(jù)維度越多，對(duì)這筆交易的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力越強(qiáng)，越全面?；诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)迫切需要引入更多維度的數(shù)據(jù)作為對(duì)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有數(shù)據(jù)的增補(bǔ)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易的 360 度畫像。

設(shè)備指紋技術(shù)

現(xiàn)實(shí)世界的交易奉行一手交錢、一手交貨的原則，交易雙方有眾多手段可以鑒別對(duì)手方的真實(shí)性和誠(chéng)信情況。虛擬世界的交易最大的問題是難以確認(rèn)交易發(fā)起者的身份，交易雙方不能確認(rèn)對(duì)方位置、性別、邊幅，甚至是否存在都無法確認(rèn)。這為欺詐行為提供了沃土，滋生了繁榮的欺詐市場(chǎng)。

傳統(tǒng)的反欺詐手段一般是通過賬戶、銀行卡、手機(jī)、IP等維度進(jìn)行交易者的身份確認(rèn)，但這些維度要么難以真實(shí)確認(rèn)，要么易于被篡改，反欺詐效果有限。

設(shè)備指紋是目前國(guó)內(nèi)風(fēng)控領(lǐng)域遍及采用的風(fēng)控關(guān)鍵技術(shù)，其作用在于給風(fēng)控系統(tǒng)提供了發(fā)起登錄、交易申請(qǐng)的設(shè)備維度信息，基于這個(gè)維度就可以布控很多規(guī)則，可以識(shí)別出可信設(shè)備，黑/白設(shè)備等。

設(shè)備指紋技術(shù)通過采集上百維度的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，設(shè)備環(huán)境，瀏覽器環(huán)境，程序的要素，通過置信度算法生成對(duì)設(shè)備的唯一識(shí)別ID，用于唯一標(biāo)識(shí)一臺(tái)設(shè)備。設(shè)備指紋技術(shù)可支持臺(tái)式機(jī)、條記本、手機(jī)(安卓/IOS)。

一個(gè)好的設(shè)備指紋技術(shù)需在準(zhǔn)確性、不變性、安適性、易用性、性能等五方面滿足要求，其中設(shè)備指紋的準(zhǔn)確性是最重要的指標(biāo)，需要達(dá)到99.999%的準(zhǔn)確性，不然是無法作為黑名單使用的。

同時(shí)，設(shè)備指紋技術(shù)具有客戶無感知的特點(diǎn)，在保證客戶體驗(yàn)的同時(shí)，提供足夠高的安適性。隨著設(shè)備指紋技術(shù)的日漸成熟，金融行業(yè)客戶的日益認(rèn)可，設(shè)備指紋技術(shù)正在逐漸取代傳統(tǒng)的安適技術(shù)手段，成為風(fēng)控領(lǐng)域的重要關(guān)鍵技術(shù)。

邦盛科技的設(shè)備指紋技術(shù)通過在網(wǎng)站或移動(dòng)端中嵌入邦盛設(shè)備指紋腳本，收集操作設(shè)備的多重信息，使用邦盛設(shè)備指紋生成辦事產(chǎn)生一段設(shè)備識(shí)別碼，通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)睫k事端，結(jié)合風(fēng)控系統(tǒng)精確分析出一個(gè)設(shè)備上所有的操作行為，發(fā)現(xiàn)差別用戶之間存在的關(guān)聯(lián)信息。通過邦盛科技設(shè)備指紋將更準(zhǔn)確的定位風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)，從而降低損失。

數(shù)據(jù)辦事

代理IP：欺詐攻擊者大部分情況下會(huì)隱藏本身的身份，制止被追查，使用代理IP是其最常用的手段，同時(shí)使用代理IP能夠繞開金融行業(yè)客戶的現(xiàn)有規(guī)則。

通過代理IP偵測(cè)技術(shù)，可甄別出代理IP，該部分?jǐn)?shù)據(jù)可通過市場(chǎng)上成熟的風(fēng)控解決方案公司提供。目前邦盛科技的數(shù)據(jù)庫(kù)中該部分?jǐn)?shù)據(jù)達(dá)到百萬級(jí)。

虛假手機(jī)號(hào)/通訊小號(hào)：當(dāng)前手機(jī)號(hào)已成為大部分互聯(lián)網(wǎng)賬戶注冊(cè)的主要手段，雖然手機(jī)號(hào)已正式開啟實(shí)名模式，但仍有大量虛假手機(jī)號(hào)在黑市使用，并被應(yīng)用于虛假注冊(cè)、薅羊毛等領(lǐng)域。

通過虛假手機(jī)號(hào)識(shí)別技術(shù)，可有效阻斷虛假注冊(cè)，大幅降低薅羊毛、盜卡等風(fēng)險(xiǎn)。目前邦盛科技的數(shù)據(jù)庫(kù)中該部分?jǐn)?shù)據(jù)達(dá)到千萬級(jí)。

智能定位技術(shù)：由于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)是非面對(duì)面業(yè)務(wù)，給欺詐者帶來極大便當(dāng)，欺詐者只需掌握所有支付要素，即可完成欺詐。

但反欺詐恰恰可利用這點(diǎn)，即欺詐者(交易發(fā)起者)和持卡人本人不在同一地點(diǎn)，即可判定欺詐，智能定位技術(shù)可精準(zhǔn)定位欺詐者和持卡人位置信息，很好地達(dá)到了這一目的。

欺詐黑名單：通過規(guī)則或模型的防控固然有效，但最直接有效的手段仍是黑名單，一個(gè)完善的多維度行業(yè)聯(lián)防聯(lián)控黑名單，可大幅提高風(fēng)控系統(tǒng)的效率和準(zhǔn)確率。

邦盛科技在多年的行業(yè)積累中，組建互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐信息共享聯(lián)盟，諸多知名互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相繼加盟，共享欺詐信息近億條，構(gòu)建了全行業(yè)最全的欺詐信息數(shù)據(jù)庫(kù)。

關(guān)聯(lián)圖譜技術(shù)

當(dāng)前黑產(chǎn)已形成行業(yè)化、團(tuán)伙化特征，一次欺詐攻擊背后往往是多角色協(xié)同作案，而且存在多案并發(fā)現(xiàn)象。通過規(guī)則模型等方式命中的風(fēng)險(xiǎn)往往是單一的，關(guān)聯(lián)圖譜技術(shù)可有效彌補(bǔ)這一點(diǎn)，，通過對(duì)多維度數(shù)據(jù)建立復(fù)雜關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，并以圖形化形式展示，幫手風(fēng)控人員從一次欺詐事件中發(fā)現(xiàn)整個(gè)欺詐團(tuán)伙，極大地提高了反欺詐效率。