第三方支付公司商業(yè)模式主要分為兩種：一是tob，即將支付辦事接口提供給商戶，商戶自行封裝接口，設(shè)計(jì)頁面，商戶平臺上的用戶對第三方支付公司不成知；二是toc，即開放自身支付公司的sdk或頁面，用戶直接在其頁面操作，用戶對第三方支付公司可知，如支付寶APP。

如果一個支付公司只有第一種商業(yè)模式，因其躲在用戶身后，其他盈利模式難突破，所以絕大部分盈收來源為用戶提供支付辦事收取的手續(xù)費(fèi)。怎樣在不影響用戶正常交易的情況下確保收到手續(xù)費(fèi)？這是本文章分享的核心主旨。

第三方支付架構(gòu)可根據(jù)交易是否涉及銀行實(shí)資金變動劃為兩種類型：一是轉(zhuǎn)賬，指從支付機(jī)構(gòu)用戶A賬戶余額劃轉(zhuǎn)至支付機(jī)構(gòu)用戶B賬戶余額(支付機(jī)構(gòu)的賬戶余額實(shí)際資金皆在支付機(jī)構(gòu)的銀行備付金，所以賬戶余額的互轉(zhuǎn)，并不影響支付機(jī)構(gòu)在銀行的備付金)。二是代扣代發(fā)，涉及用戶銀行實(shí)資金賬戶余額變動。

轉(zhuǎn)賬類交易不需要像代扣代發(fā)一樣與銀行網(wǎng)關(guān)交互，轉(zhuǎn)賬類交易以自身記錄為準(zhǔn)，代扣代發(fā)以銀行返回狀態(tài)為準(zhǔn)。兩種類型的交易在手續(xù)費(fèi)設(shè)計(jì)時存在差別。

?好比代扣的手續(xù)費(fèi)設(shè)計(jì)思路通常為：

如圖為代扣設(shè)計(jì)手續(xù)費(fèi)的大致流程，這里值得注意的是必然要控制手續(xù)費(fèi)內(nèi)扣（銀行也俗稱坐扣）時，，要求入賬金額大于手續(xù)費(fèi)，否則用戶為首次代扣，銀行通道已經(jīng)返回代扣成功，但是你去先入賬再扣手續(xù)費(fèi)，扣手續(xù)費(fèi)失敗，事務(wù)全部回滾，導(dǎo)致交易失敗。而銀行已經(jīng)扣了用戶的錢，又要進(jìn)入退款流程，這樣會導(dǎo)致流程拉長，且更難控制成功與否。

手續(xù)費(fèi)外扣時，需要考慮的是先查詢手續(xù)費(fèi)賬戶余額是否足夠，還是先扣了手續(xù)費(fèi)再發(fā)通道交易。

若是手續(xù)費(fèi)外扣，先扣手續(xù)費(fèi)，再發(fā)通道，因?yàn)橥ǖ烙锌赡芙灰撞豢晒?，之后你得退手續(xù)費(fèi)。這種方式是保證支付公司的收益。

若是手續(xù)費(fèi)外扣，先查手續(xù)費(fèi)足夠，通道成功了再來扣取手續(xù)費(fèi)，在高并發(fā)的情況下手續(xù)費(fèi)扣取失敗，通道成功你視為成功還是失??？需不需要發(fā)起退款？若是視為成功，保證用戶體驗(yàn)，增加支付公司手續(xù)費(fèi)收不到的風(fēng)險呢，這時可以做個手續(xù)費(fèi)差錯流程，來處理這種小概率事件。但是具體設(shè)計(jì)邏輯還是看各自公司業(yè)務(wù)場景。

而轉(zhuǎn)賬類交易的設(shè)計(jì)思路差別，如下：

手續(xù)費(fèi)外扣設(shè)計(jì)思路一致，不再累贅。而內(nèi)扣因?yàn)檗D(zhuǎn)賬類交易不涉及銀行代扣代發(fā)網(wǎng)關(guān)交互，可以不判斷入賬余額》=手續(xù)費(fèi)金額?？梢灾苯酉热胭~再扣手續(xù)費(fèi)，這樣能保證入賬賬戶有余額時，賬戶余額+入賬金額》=手續(xù)費(fèi)金額，轉(zhuǎn)賬交易也可正常完成。

手續(xù)費(fèi)后收設(shè)計(jì)主要流程階段如下：

這里的手續(xù)費(fèi)可以在交易時實(shí)時計(jì)算，也可以在賬單日期生成，再逐筆計(jì)算手續(xù)費(fèi)。

因?yàn)槭掷m(xù)費(fèi)后收，是保證用戶支付交易不會因手續(xù)費(fèi)原因?qū)е率?，這會讓用戶體驗(yàn)特別棒。但是手續(xù)費(fèi)后收存在問題即手續(xù)費(fèi)不能收回。

現(xiàn)有市場上，有事先與用戶簽訂協(xié)議，互相約定在固定手續(xù)費(fèi)賬單日期向指定賬戶扣取手續(xù)費(fèi)，這時必需要求該手續(xù)費(fèi)賬戶有足夠余額，若是余額不夠就涉及催款及催收系統(tǒng)，甚至?xí)尮緝?nèi)部人員上門催繳。

此篇文章主要側(cè)重于手續(xù)費(fèi)扣取邏輯，不涉及具體的手續(xù)費(fèi)計(jì)算及手續(xù)費(fèi)分潤方案。手續(xù)費(fèi)計(jì)算一般是讀取系統(tǒng)里面的配置的手續(xù)費(fèi)方案，根據(jù)指定方案算出；手續(xù)費(fèi)分潤方案是將手續(xù)費(fèi)收入分配給交易的幾方，共同獲利。

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