未來5年 銀行業(yè)“群雄爭霸”分水嶺
近年來，銀行紛紛加入數(shù)字化轉(zhuǎn)型大軍，持續(xù)加大對金融科技的投入和應(yīng)用。正如銀保監(jiān)會主席郭樹清近日指出，如今所有金融科技公司都與大中型銀行結(jié)成了合作伙伴關(guān)系，其它銀行也大力發(fā)展金融科技，與科技公司在資金籌集、賬戶開立、支付結(jié)算、普惠金融等方面開展全方位的合作，效果十分顯著?！敖鹑诳萍荚谥袊l(fā)展迅速、應(yīng)用廣泛，處于世界領(lǐng)先地位”。
中行副行長吳富林31日表示，“科技引領(lǐng)”居于中行發(fā)展戰(zhàn)略之首，對此中行提出“1234”的實施路線，即：一個主軸，打造數(shù)字化銀行；兩大架構(gòu)，構(gòu)建集團企業(yè)級業(yè)務(wù)架構(gòu)和技術(shù)架構(gòu)；三個平臺，搭建云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能三大技術(shù)平臺；四個領(lǐng)域，聚焦業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、業(yè)務(wù)科技融合、技術(shù)能力建設(shè)、科技體制機制轉(zhuǎn)型四大領(lǐng)域。
不論是趕鴨子上架還是主動擁抱，銀行進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是一場不得不做的自我變革。麥肯錫中國金融機構(gòu)咨詢業(yè)務(wù)負責(zé)人曲向軍曾對證券時報記者表示，全球銀行業(yè)正在邁入第四個重大發(fā)展階段——數(shù)字化時代。如果數(shù)字化沖擊如我們預(yù)期，且銀行不采取任何應(yīng)對措施，那么全球銀行的凈資產(chǎn)收益率（ROE）將從現(xiàn)在的8%-9%跌至2025年的5.2%；銀行業(yè)若能夠把握好提升數(shù)字化生產(chǎn)力的機遇，則到2025年可捕獲3500億美元的機會。
麥肯錫的報告中也指出金融科技的七大重點投資領(lǐng)域：第一，零售銀行，尤其是為零售客戶提供數(shù)字化的新型銀行信貸、信用卡等服務(wù)；第二，中小企業(yè)金融，包括P2P企業(yè)貸款平臺、中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、數(shù)字現(xiàn)金管理系統(tǒng)以及貿(mào)易融資平臺四大業(yè)務(wù)模式；第三，資本市場業(yè)務(wù)，主要應(yīng)用于交易軟件、數(shù)據(jù)分析及投資銀行服務(wù)；第四，支付，包括移動支付、國際匯兌、移動POS設(shè)備以及支付處理四大創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式；第五，財富管理，包括智能投資理財顧問、社會責(zé)任投資、眾籌以及跨區(qū)域投資等新模式；第六，保險科技，涉及車載信息服務(wù)、社交整合、物聯(lián)網(wǎng)及聯(lián)網(wǎng)設(shè)備以及事故預(yù)防；第七，基礎(chǔ)設(shè)施技術(shù)與運營，主要應(yīng)用包括區(qū)塊鏈技術(shù)、基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理以及人工智能化的運營推動更便宜、更高效的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施架構(gòu)。
“國內(nèi)的銀行也已經(jīng)開始積極嘗試數(shù)字化轉(zhuǎn)型，但實踐效果喜憂參半。未來5年將是國內(nèi)銀行業(yè)群雄爭霸的關(guān)鍵分水嶺。相信只有那些真正將數(shù)字化與創(chuàng)新融入基因的銀行，才能在新的市場競爭環(huán)境下脫穎而出，立于不敗之地。”曲向軍稱。
銀行應(yīng)用5G三大挑戰(zhàn)
實際上，5G只是繼大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈后，銀行探索應(yīng)用的另一項技術(shù)。盡管已有多家銀行對外宣布推出5G網(wǎng)點，但目前仍處于小范圍應(yīng)用的摸索階段。
“銀行多年以前就在進行網(wǎng)點的智能化改造，自助機器等硬件設(shè)施的配置并不難，設(shè)備程序應(yīng)用等軟件支撐才是關(guān)鍵，尤其是其反應(yīng)速度和運用的便利程度是客戶體驗的核心?！北本┮汇y行業(yè)人士對記者表示，目前銀行網(wǎng)點覆蓋5G網(wǎng)絡(luò)，更多的是利用其寬帶提速的性能進行業(yè)務(wù)信息傳輸，應(yīng)用場景并不多。
工行北京分行方面也表示，其在近日推出的首個5G網(wǎng)點，主要是實現(xiàn)網(wǎng)點業(yè)務(wù)通過高速5G網(wǎng)絡(luò)承載。在營業(yè)網(wǎng)點組建5G網(wǎng)絡(luò)，將網(wǎng)點業(yè)務(wù)流量切換至5G，網(wǎng)點柜員辦理業(yè)務(wù)可用帶寬提升了10倍以上。
建行相關(guān)負責(zé)人也對證券時報記者表示，銀行應(yīng)用5G技術(shù)也存在多方面挑戰(zhàn)：首先是技術(shù)的成熟度。例如，5G網(wǎng)絡(luò)切片技術(shù)的具體實施方案尚不成熟，無法評估其對金融行業(yè)應(yīng)用的支持力度。
其次是安全。金融行業(yè)對安全性的要求較高，而5G帶來的海量數(shù)據(jù)連接，對數(shù)據(jù)安全和網(wǎng)絡(luò)安全都提出了較大的挑戰(zhàn)。據(jù)了解，建行5G無人銀行為了保障數(shù)據(jù)安全，搭建了5G網(wǎng)絡(luò)專用數(shù)據(jù)通道，將重要業(yè)務(wù)加密傳輸。
最后，在業(yè)務(wù)方面，目前基于5G技術(shù)的應(yīng)用場景尚在探索中，尤其是要尋找與4G有本質(zhì)差異的場景，能夠提升用戶體驗的場景，才能保證業(yè)務(wù)形態(tài)的持續(xù)發(fā)展。
不過，即便“銀行＋5G”還存在多方面挑戰(zhàn)，但確定的是，銀行會進一步加大對5G應(yīng)用的探索。工行北京分行相關(guān)負責(zé)人對證券時報記者透露，該行初步定于年內(nèi)加速推出一家基于5G技術(shù)的無人銀行。工行將加快推進5G技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用落地工作，重點研究5G與大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)融合，將5G的三大技術(shù)優(yōu)勢與支付、投資、理財、普惠金融等金融服務(wù)場景充分結(jié)合。
