唯品會正式進(jìn)軍金融，公布了三款互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)：唯品花、唯品寶、唯多利。整合基于唯品會電商體系的賬戶安全、支付等內(nèi)部資源，共享黑名單、協(xié)助欺詐攔截，構(gòu)建健康的風(fēng)控體系;通過分析用戶的使用習(xí)慣，利用大數(shù)據(jù)為用戶智能匹配個性化金融解決方案。

　　從網(wǎng)上購物進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融，似乎是電商平臺發(fā)展的必由之路，近日唯品會也正式進(jìn)軍金融了：唯品花、唯品寶、唯多利、唯易貸。提供消費信貸、理財、貨幣基金、保險等金融產(chǎn)品。

　　唯品會此前幾年積累的電商數(shù)據(jù)，將被用來建立用戶的消費畫像，由此決定借款者授信額度：整合基于唯品會電商體系的賬戶安全、支付等內(nèi)部資源，共享黑名單、協(xié)助欺詐攔截，構(gòu)建健康的風(fēng)控體系;通過分析用戶的使用習(xí)慣，唯品金融利用大數(shù)據(jù)為用戶智能匹配更符合他們利益的金融解決方案。

　　在各項產(chǎn)品中，唯品花是針對唯品會員的賒購服務(wù)，滿足用戶的超前購買需求，為了增加用戶粘性，唯品花0首付，56天免息，資金由唯品會墊付，用戶分期還款。賒購的意義在于提升電商平臺客單價和銷售額。在唯品會的調(diào)查中，63%的女性消費者即使不買東西也會上網(wǎng)逛逛，59%的女性買不起也要上網(wǎng)逛，沖動消費導(dǎo)致女性更具賒購需求。

　　以唯品寶、唯多利打頭陣的理財產(chǎn)品，為會員提供余額理財、定期理財、保險等金融產(chǎn)品服務(wù)。唯易貸是針對部分渠道商和經(jīng)銷商的資金需求而推出的產(chǎn)品，利率較低、最高5000萬超大額度、無需擔(dān)保抵押。

　　未來唯品金融以現(xiàn)有的金融業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，逐步孵化面向整個互聯(lián)網(wǎng)甚至線下各個使用場景的綜合性金融平臺。

　　女錢時代，“沖動消費”的金融機(jī)會

　　這一切舉動的背后，是中國女性收入和家庭開支支配權(quán)不斷增長的大環(huán)境，金融是女性用戶潛在的需求。唯品金融總經(jīng)理朱敬介紹，去年唯品會和《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》做了一項“亞洲女性網(wǎng)上消費狀況“的調(diào)研，發(fā)現(xiàn)亞洲女性網(wǎng)上購物力量正在崛起，其中有三個突出的特點：“女錢”時代，“女權(quán)”力量，“女神”消費。

　　在調(diào)研中，43%的受訪女性從事管理、行政或者專業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的工作， 83%的受訪女性對家庭收入有所貢獻(xiàn)，亞洲女性的財務(wù)獨立程度也大大提升，越來越多的亞洲女性步入職場，并出任高級管理職位，經(jīng)濟(jì)地位大幅提升意味著女性消費市場擴(kuò)大。女性在家庭消費決策中的主導(dǎo)力也得到提升，有了更大的決策權(quán)。

　　相比線下購物，近一半的女性更青睞網(wǎng)購;63%的女性每天至少上網(wǎng)瀏覽商品與服務(wù)一次，近30%的人每天瀏覽兩次甚至更多。女性更愿意為自己購物，超過62%的受訪女性大部分時間是為自己網(wǎng)購，41%的女性在感到為自己購買商品過多時，出于“內(nèi)疚”心理，會為丈夫、子女及父母等家庭成員買些東西作為補(bǔ)償。

　　調(diào)研顯示，中國女性網(wǎng)購有一些小規(guī)律：

　　愧疚成為一種生存力：41%的女性說當(dāng)她們覺得給自己買太多的時候，就會給丈夫、家人買點東西;

　　對于買不起的東西仍然有很大的渴望：63%的說不買也要上網(wǎng)逛逛;59%的說買不起也要上網(wǎng)逛;

　　“沖動”成為未來網(wǎng)購的主要特征：45%的說逛著逛著一沖動就買了，33%的承認(rèn)在網(wǎng)購過度但還是控制不住;，28%的女性說“絕對不讓另一半看自己的網(wǎng)購賬單”。

　　抓住平時碎片的時光，移動互聯(lián)網(wǎng)大大升級了女性的“敗家”技能。45%的女性在家通過智能手機(jī)網(wǎng)購，同時25%通過平板電腦購物，28%的女性在辦公室網(wǎng)購，28%的女性睡前躺在床上時都要網(wǎng)購，衍生了一群“晚購床族”。

　　推動女性消費的動力是炫耀心理，從某種程度上來說，炫耀也拉動了消費和金融需求。

　　中國女性在論壇發(fā)言的概率為38%，而美國女性達(dá)到80%;但是在社交平臺上的分享，中國女性和美國女性接近，分別是79%和80%，在生活中也可以看出，自拍神器、P圖軟件的盛行，反映了新女性對外展示自己優(yōu)質(zhì)生活的愿望。與其說女性愛分享，不如說是愛炫耀。旅行、美食、自拍等的背后，都是炫耀的小心理在驅(qū)動。

　　唯品會的“閃購”瞄準(zhǔn)的女性是： 打開網(wǎng)站時腦子里沒有明確的目標(biāo)，想了解最新的產(chǎn)品，覺得不錯時便會購買。這類用戶打開購物網(wǎng)站的頻次非常高，也是唯品金融主要針對的群體，她們往往會產(chǎn)生沖動消費，需要金融服務(wù)。

　　因為用戶主要為女性群體，所以唯品金融在理財產(chǎn)品設(shè)計上，需要更加實用、易理解，在安全方面，針對開通消費貸或保險賬戶的實名注冊個人用戶，唯品會統(tǒng)一采購保險承保。

　　利用電商數(shù)據(jù)做風(fēng)控

　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司也要搶牌照。

　　唯品會目前已經(jīng)拿到包括小貸公司牌照、保理業(yè)務(wù)牌照、保險代理牌照及融資租賃等牌照，其它牌照正在申請中。

　　傳統(tǒng)電商要轉(zhuǎn)型升級，必然要加入金融服務(wù)，但這并不簡單是“電商+金融”。唯品會對女性購物習(xí)慣積累的數(shù)據(jù)，只是判斷女性對金融服務(wù)需求的標(biāo)準(zhǔn)之一。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)依然是金融，消費者賒購服務(wù)的本質(zhì)是風(fēng)控。唯品金融的團(tuán)隊由信用卡中心、互聯(lián)網(wǎng)金融、第三方支付等業(yè)內(nèi)零售個貸行業(yè)組成，建立貸前審批、賬戶管理、貸后催收、反欺詐的全生命周期的風(fēng)險管理體系。

　　基于電商大數(shù)據(jù)的分析，對用戶的行為、偏好、習(xí)慣進(jìn)行刻畫，對用戶的信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險通過模型的方式進(jìn)行科學(xué)的衡量;同時與具有互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控經(jīng)驗的機(jī)構(gòu)合作，基于唯品會電商體系的賬戶安全、支付等內(nèi)部資源，共享黑名單、協(xié)助欺詐攔截;利用互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的數(shù)據(jù)，及行業(yè)黑名單界定不良用戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的多位風(fēng)控官，都曾和鈦媒體記者提及，線上風(fēng)控的評判標(biāo)準(zhǔn)最終是可以歸納出定量標(biāo)準(zhǔn)的。比如藍(lán)領(lǐng)階層社交的重合度會很高，一個人朋友圈里的人基本上彼此都是朋友，圈里只要有人借款違約，其他人違約的概率是很大的，好人和好人在一起，壞人的身邊也是壞人居多;白領(lǐng)相對比較獨立，白領(lǐng)的社交是一個點一個點分散出去的，每個點可能又輻射一些面，社交重合度不高，所以即便都是女性消費者，白領(lǐng)和藍(lán)領(lǐng)的風(fēng)控調(diào)查差別很大。

　　女性借款者的還款行為和男性也不盡相同，同齡的已婚有孩、有固定收入的女性還款意愿要高于男性，違約率較低……唯品金融還得積累大量用戶數(shù)據(jù)去描述女性借款者的形象，唯品花、唯品寶、唯多利只是邁向金融的第一步，之后還有更重要的風(fēng)控系統(tǒng)需要逐步建立。