“18世紀美國西部的淘金熱，真正賺到盆滿缽滿的，實際上是礦口的賣水人?！?這是一篇旨在尋找向汽車金融淘金人賣水機會的文章。

差不久不多一年時間，我們的互聯(lián)網汽車事業(yè)部造訪了該領域內汽車后市辦事、汽車電商、車聯(lián)網等幾乎所有的頭部項目，他們發(fā)現(xiàn)，所有CEO都提到了一個共同的詞——汽車金融，基本所有項目不是已經有了汽車金融業(yè)務就是在規(guī)劃執(zhí)行中，其火熱程度不亞于任何風口。

風險控制，是所有金融行業(yè)公司的死穴，汽車金融同樣如此。傳統(tǒng)的汽車金融項目，一放大規(guī)模就會死于風控，風控嚴格則成長緩慢收益低于資金成本。就這個核心問題，CEO那里也給出了高度一致的答案：大數據驅動的貸前，貸中，貸后風控辦理是唯一高效的解決方案，也是互聯(lián)網武裝的汽車金融戰(zhàn)勝傳統(tǒng)汽車金融的唯一機會。

顯然，數據驅動的風控辦事成為了汽車金融產品的剛需。于是，互聯(lián)網汽車事業(yè)部決定梳理一下提供正在提供這些剛需的數據辦事商，更重要的是，分析他們上游的數據源頭以及潛在的創(chuàng)業(yè)機會。

汽車金融“淘金”格局

汽車交易流通環(huán)節(jié)中牽扯差別的角色（車主，4S，二級經銷商等），差別的交易方式（以租代售，分期，抵押，質押等），差別金融資產載體（車輛，車險，稅費，后市辦事等），擺列組合后我們可以梳理出當下幾種主流的汽車金融產品，以及這些產品背后需要的風控辦理：

車抵貸–面向C端車主，以借款人或第三人的車輛作為抵押物取得貸款

融資租賃—以租代售，用較低保證金獲得車輛使用權，每月支付租金，若干年后便可取得車輛所有權或買斷使用權

新車/二手車消費貸–基于信用，保證，抵押或質押的方式，用較低首付款獲得新車或二手車產權，按月分期付款

庫存貸– 面向B端經銷商，以庫存新車或二手車作為抵押物取得貸款

UBI個性化車險– 基于用戶使用車輛情況或駕駛行為對車險做出的個性化定價

如上圖所示，這些汽車金融產品需要差別層級的風控辦理，從基于事實的定型到基于模型的預測、評估和定價。

定型– 經過數十年的發(fā)展，已經有上萬款差別型號的汽車流通在市場上，精準的定義一輛車的型號，配置，出廠價格是汽車金融產品最基礎的數據需求。

監(jiān)控– 實時監(jiān)控大量應用在抵押類型的汽車金融產品中，資金方需要隨時了解資產的狀態(tài)，所處位置，軌跡等信息。

評級 &定價– 評級與定價是基于數據和模型對單一個體的前瞻性判斷，是汽車金融產品中的高級應用，未來的汽車金融產品必然是一人一車一價。

越為復雜的汽車金融產品需要覆蓋的風控辦理層級越寬，需要縱向結合的數據源也越多。

如下圖所示，以車抵貸為例，一次完整流程包孕：

1、放款方確認車輛資產的基本信息

2、放款方進行二手車殘值定價和個人還款能力與意愿的評估

3、在安置GPS監(jiān)控設備后進行放款

4、放款后需要持續(xù)跟蹤資產實時情況

5、對潛在逾期和不法使用做出預警，催收，回收處理等后續(xù)動作

從縱向所需要的數據源看，完整嚴謹的車抵貸交易需要在貸前查詢車型配置數據，車輛出廠數據，車輛交易數據，保險出險數據，維護調養(yǎng)數據，違章數據，個人信用數據，在貸中持續(xù)監(jiān)控駕駛軌跡數據以及出險，維護調養(yǎng)，違章等數據。

從車抵貸的例子可以看出，車與人，動態(tài)與靜態(tài)數據的任何一角缺失都會降低風控的有效性。

傳統(tǒng)汽車金融產品往往重人輕車，其原因主要是對動態(tài)和車輛監(jiān)控的能力不足，然而道高一尺魔高一丈，當下最新的詐騙手段甚至會拉著一個村子的村民去做融資租賃業(yè)務，基于單一個體的銀行征信體系無法全面反映風險。

降低汽車金融風險不但要在貸前做好對人與車靜態(tài)數據的全盤了解，同時也要在貸中動態(tài)的對車輛和使用者持續(xù)跟蹤，只有人車結合，動靜結合才能最大程度降低風險。

已經站在礦口的「賣水人」

1、評級&定價——數據高級應用賽道

在這個賽道的項目多為風控數據的使用者和付費方。評級和定價模型是這類公司的核心競爭力，并不向第三方開放使用，他們也更多的被定義為汽車金融領域的掘金人。