題圖來源：視覺中國(guó)

本年4月，ofo、永安行、bluegogo、Hellobike、funbike、優(yōu)拜六家“共享單車”品牌頒布頒發(fā)與螞蟻金服旗下的芝麻信用公司合作，推出“免押金掃碼租車”辦事。芝麻信用評(píng)分必然分?jǐn)?shù)以上可以通過支付寶掃碼免押金騎行。

據(jù)財(cái)新網(wǎng)記者粗略計(jì)算，通過支付寶“掃一掃”可使用全國(guó)約一半共享單車。在業(yè)內(nèi)人士看來，這相當(dāng)于芝麻信用分被用于客戶營(yíng)銷。

對(duì)此，中國(guó)人民銀行征信辦理局局長(zhǎng)萬(wàn)存知在《個(gè)人信息掩護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管》一文中指出，若征信機(jī)構(gòu)為共享單車企業(yè)的資金安適辦理提供辦事，似乎還是正道。但如果征信機(jī)構(gòu)與共享單車企業(yè)合作，以信用的名義約束租車人，防止自行車被毀壞，則有點(diǎn)舍本逐末。

萬(wàn)存知認(rèn)為，個(gè)人信息在征信中必需“有限使用”。具體說來，“有限”的尺度就是，特定用途特定授權(quán)，沒有授權(quán)原則上就不能使用。從國(guó)表里經(jīng)驗(yàn)來看，個(gè)人征信信息一般用于信用交易領(lǐng)域（即放貸活動(dòng)及貸后辦理），不宜在其他領(lǐng)域廣泛交叉使用，不然容易導(dǎo)致侵害個(gè)人信息隱私權(quán)益的法律風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)公開資料顯示，2015年，人民銀行年同意8家社會(huì)機(jī)構(gòu)進(jìn)行個(gè)人征信開業(yè)準(zhǔn)備。首批開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的共8家機(jī)構(gòu)，包孕芝麻信用辦理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠(chéng)信征信有限公司、中智誠(chéng)征信有限公司、拉卡拉信用辦理有限公司和北京華道征信有限公司。

然而到目前為止，個(gè)人征信牌照仍未下發(fā)。萬(wàn)存知體現(xiàn)，從監(jiān)管尺度判斷，這8家機(jī)構(gòu)目前沒有一家合格。主要原因在于：

一是各家為了追求依托互聯(lián)網(wǎng)的所謂業(yè)務(wù)閉環(huán)，市場(chǎng)信息鏈被分割，信息覆蓋范圍受限，產(chǎn)品有效性不足，倒霉于信息共享；

二是8家機(jī)構(gòu)各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，業(yè)務(wù)上和公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨(dú)立性，存在利益沖突；

三是8家機(jī)構(gòu)對(duì)征信的基本理念和基本規(guī)則了解不夠，并且也沒嚴(yán)格遵守，在沒有以信用登記為基礎(chǔ)且數(shù)據(jù)極為有限的情況下，按照各自掌握的有限信息進(jìn)行差別形式的信用評(píng)分并對(duì)外進(jìn)行使用，存在明顯的信息誤采誤用問題。

萬(wàn)存知強(qiáng)調(diào)，在當(dāng)代，，獨(dú)立的個(gè)人或經(jīng)濟(jì)組織，想獨(dú)自辦一家征信公司，尤其是從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的公司，無(wú)論在理論上、道義上、法律上還是在實(shí)踐上，絕無(wú)可能。據(jù)世界銀行專家的總結(jié)，當(dāng)今國(guó)際上沒有一個(gè)征信機(jī)構(gòu)是由某一金融機(jī)構(gòu)或某一企業(yè)集團(tuán)獨(dú)立發(fā)起成立的。但是，如果若干人、若干經(jīng)濟(jì)組織，從自愿共享客戶信息的角度出發(fā)聯(lián)合起來申辦一家個(gè)人征信公司，則是完全可能的。（鈦媒體記者李程程整理報(bào)道）

以下是萬(wàn)存知《個(gè)人信息掩護(hù)與個(gè)人征信監(jiān)管》全文，原刊于《中國(guó)金融》雜志：

征信業(yè)應(yīng)堅(jiān)持的原則與共識(shí)

征信業(yè)是對(duì)個(gè)人信用信息依法進(jìn)行產(chǎn)業(yè)化共享的行業(yè)。個(gè)人信息權(quán)益掩護(hù)構(gòu)成個(gè)人征信監(jiān)管的核心內(nèi)容。因此，在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)活動(dòng)開展中，應(yīng)堅(jiān)持三個(gè)原則：第三方征信的獨(dú)立性原則、征信活動(dòng)中的公正性原則、個(gè)人信息隱私權(quán)益掩護(hù)原則。

按照以上三個(gè)原則，在征信工作中還應(yīng)堅(jiān)持已得到社會(huì)各界廣泛認(rèn)同的五項(xiàng)共識(shí)。一是正確理解征信。征信跟資金有關(guān)，主要是考察借款人的還款意愿和還款能力，而不是僅看他的還款能力。因此，大數(shù)據(jù)不是征信，征信和誠(chéng)信也有區(qū)別。二是個(gè)人征信機(jī)構(gòu)不該該太分散，數(shù)量不能太多，市場(chǎng)準(zhǔn)入的尺度應(yīng)該較嚴(yán)、門檻較高。三是征信應(yīng)該堅(jiān)持在政治上的正確性。好比，現(xiàn)在利用大數(shù)據(jù)可以掌握的信息很多，一些機(jī)構(gòu)按照這些信息對(duì)個(gè)人“畫像”，描述其身份、社會(huì)地位、生活習(xí)慣、消費(fèi)能力等特征，并對(duì)其進(jìn)行信用評(píng)分。很多人跟我交流說這個(gè)很管用，特別是在做產(chǎn)品策劃、產(chǎn)品營(yíng)銷的時(shí)候。作為一個(gè)商業(yè)組織，通過這種大數(shù)據(jù)“畫像”方式做市場(chǎng)營(yíng)銷無(wú)可厚非。但是，假如做征信，把社會(huì)公眾“畫成”三六九等，會(huì)導(dǎo)致對(duì)部分群體作出歧視性擺設(shè)，這種做法不但經(jīng)不起科學(xué)推理，并且有悖社會(huì)公安然安祥正義。四是征信機(jī)構(gòu)不能濫用客戶信息。征信機(jī)構(gòu)要從掩護(hù)個(gè)人信息、掩護(hù)個(gè)人隱私權(quán)益方面出發(fā)，所有信息使用應(yīng)該授權(quán)，應(yīng)該特定用途，特定授權(quán)，不能一次授權(quán)反復(fù)使用、多次使用、無(wú)限使用。五是征信產(chǎn)品的運(yùn)用場(chǎng)景應(yīng)該主要在信貸領(lǐng)域，而不是什么領(lǐng)域都能用征信產(chǎn)品。

個(gè)人信息掩護(hù)與征信監(jiān)管的關(guān)系