第三方支付正值多事之秋，前有支付寶“無(wú)現(xiàn)金城市周”被點(diǎn)名批評(píng)，后有央行力推“網(wǎng)聯(lián)”開啟新博弈。比來(lái)，就連主動(dòng)擁抱監(jiān)管，與銀聯(lián)聯(lián)合推出的“京東閃付”也引來(lái)爭(zhēng)議，有人叫好，有人擔(dān)憂。
京東閃付京東金融聯(lián)合北京銀聯(lián)于7月19日推出的，基于銀聯(lián)“云閃付”網(wǎng)絡(luò)的NFC支付產(chǎn)品。產(chǎn)品邏輯上，它區(qū)別于支付寶繞開銀聯(lián)的“三方模式”，采用更有利于銀聯(lián)、銀行的“四方模式”。使用體驗(yàn)上，用戶不消打開APP、不消掃一掃，靠近收銀臺(tái)就能直接付款?？v然是這樣一款“人畜無(wú)害”的產(chǎn)品，但對(duì)于多事之秋的支付行業(yè)來(lái)說(shuō)，同樣引來(lái)質(zhì)疑和誤傷。
質(zhì)疑一：是否獲得了發(fā)卡資質(zhì)?
有部分不雅觀點(diǎn)認(rèn)為，在京東閃付綁定銀行卡的過(guò)程中，生成的“京東閃付虛擬卡面”上可看到一個(gè)62開頭的編碼。62開頭的Bin碼是銀聯(lián)卡的標(biāo)識(shí)，因此，這意味著銀聯(lián)變相賦予了京東發(fā)卡資質(zhì)?
我愛(ài)卡網(wǎng)主編、信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢體現(xiàn)，“實(shí)際上銀聯(lián)并沒(méi)有也不允許京東基于卡號(hào)碼配發(fā)實(shí)體卡，這次的業(yè)務(wù)創(chuàng)新是采用了2字頭編碼方式來(lái)生成京東電子賬戶，該號(hào)碼僅是京東用戶和其綁定的借記或貸記卡生成的簽約協(xié)議號(hào)，用于在銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)里識(shí)別交易受理方，而實(shí)際的支付扣款主體還是該協(xié)議號(hào)對(duì)應(yīng)的銀行卡賬戶?！?/p>
北京銀聯(lián)在此前回應(yīng)支付機(jī)構(gòu)賬戶納入銀聯(lián)體系的形式上明確亮相，不是給予支付機(jī)構(gòu)一個(gè)“發(fā)卡”身份，支付機(jī)構(gòu)及其賬戶只是“渠道”，為銀行獲客、引流的渠道，銀聯(lián)給她們“賦能”以成為更好的、可控的渠道。因此，銀聯(lián)沒(méi)有分配62銀聯(lián)卡BIN給京東閃付，京東閃付本色上仍然是第三方支付賬戶，是第三方支付與卡組織在支付賬戶上的合作產(chǎn)品。
質(zhì)疑二：是否會(huì)搶銀行生意?
有人擔(dān)心隨著京東閃付卡市場(chǎng)份額的增加，可能導(dǎo)致銀行市場(chǎng)份額的減少，，甚至京東閃付卡可能拋開銀行卡賬戶處理支付業(yè)務(wù)，銀行會(huì)完全脫離客戶數(shù)據(jù)。其實(shí)，對(duì)京東閃付的四方模式稍作分析，就可以發(fā)現(xiàn)這種設(shè)想并不可立。
京東閃付與北京銀聯(lián)的合作表現(xiàn)了典型的消費(fèi)者、收單機(jī)構(gòu)、商戶、發(fā)卡行的四方模式。京東閃付僅作為自身支付賬戶所綁定的銀行卡的支付通道，所有支付由綁定的銀行卡扣款。同時(shí)按照規(guī)定，該卡的交易同樣透?jìng)鹘o發(fā)卡行，沒(méi)有改變資金的來(lái)源和流向的本色路徑，即 " 從銀行出——從銀行進(jìn) "，維護(hù)了銀行賬戶在支付領(lǐng)域的主體及優(yōu)勢(shì)地位。
信用卡市場(chǎng)資深研究人士董崢認(rèn)為，銀聯(lián)此次對(duì)京東閃付的定位為穿透式錢包，與之相對(duì)的是支付寶和微信支付所定位的滯留式錢包。區(qū)別在于，前者讓銀行與監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以清晰地看到資金流動(dòng)標(biāo)的目的，便于防范支付風(fēng)險(xiǎn)和反洗錢;后者滯留了客戶資金流、信息流。
比擬之下，京東閃付更是可控、可信、可見(jiàn)、可用的渠道。不但不會(huì)搶銀行生意，京東閃付還在幫銀行做大生意。京東閃付與銀聯(lián)的合作，必然程度上實(shí)現(xiàn)了銀行對(duì)支付賬戶的“收編”，達(dá)到線上批量獲客的目的，也做大做強(qiáng)了電子銀行的無(wú)卡快捷支付通道，還通過(guò)支付機(jī)構(gòu)的靈活開發(fā)能力解決了對(duì)用戶需求滿足的“最后一百米”問(wèn)題。比擬其他第三方支付機(jī)構(gòu)，京東閃付能直接提升用戶的“刷卡”頻率，必然程度上幫銀行解決“沉睡的銀行卡”難題。
質(zhì)疑三：是否安適、合規(guī)?
對(duì)于支付產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，安適比便捷更重要。從產(chǎn)品邏輯和使用體驗(yàn)上，京東閃付都更加安適。首先，京東閃付的賬戶受理納入到了銀聯(lián)現(xiàn)有的受理、轉(zhuǎn)接、清算運(yùn)作機(jī)制傍邊，銀聯(lián)作為卡組織，有著一般機(jī)構(gòu)難以相比的健全風(fēng)控機(jī)制保障，能進(jìn)一步幫手非銀行支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)支付相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控，保障用戶支付安適。其次，NFC支付過(guò)程中，使用了銀聯(lián)支付標(biāo)記替代銀行卡號(hào)進(jìn)行交易驗(yàn)證的技術(shù)，可降低卡號(hào)在信息存儲(chǔ)、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)中發(fā)生泄漏的可能性，更加安適。
在監(jiān)管層面，京東閃付主動(dòng)與卡組織合作，而不是繞開現(xiàn)有支付清算體系，自己就是主動(dòng)合規(guī)、擁抱監(jiān)管的表示。北京銀聯(lián)曾體現(xiàn)，銀聯(lián)可以監(jiān)控支付賬戶交易金額等，限制相關(guān)交易類型，有效落實(shí)賬戶分類監(jiān)管要求。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，以支付寶為代表“三方模式”更為頭疼，它們作為中間賬戶截?cái)嗔丝蛻粜畔ⅰ⒊恋砜蛻糍Y金，此前商業(yè)銀行和銀聯(lián)多次與兩家機(jī)構(gòu)交涉“三方模式”與“四方模式”的融合，但是均收效甚微。而京東閃付的四方模式則為這種融合提供了可能。
如此看來(lái)，京東閃付與銀聯(lián)的合作頗有“我本將心向明月，奈何明月照溝渠”的無(wú)奈。京東閃付之所以引發(fā)波濤，素質(zhì)上來(lái)看，是在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)愈演愈烈的浪潮下，第三方支付對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成巨大壓力，特別是支付寶等寡頭格局下，整個(gè)行業(yè)猶如驚弓之鳥。在這種情況下，大家對(duì)于京東閃付這類創(chuàng)新產(chǎn)品連結(jié)高度警惕，甚至產(chǎn)生誤解也就情有可原。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，與其陷入無(wú)意義的爭(zhēng)論，不如以此為契機(jī)，鞭策更多支付巨頭接受“四方模式”，對(duì)自身對(duì)行業(yè)都更有價(jià)值。
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